不参保意味着在生病时无法享受医疗保险的报销

　　写在前面

　　在当前的就业环境中，即便许多人没有固定的公司职位，也不被强制要求缴纳社会保险，但许多灵活就业的朋友们依然会主动选择参加社保。这背后的原因是多方面的：一方面，不参保意味着在生病时无法享受医疗保险的报销，这可能导致许多人因为费用问题而不敢轻易去医院就医；另一方面，当步入退休年龄时，如果没有稳定的社保收入，就需要继续工作以维持生活，而不能像其他领取退休金的人那样享受晚年时光。

　　然而，仅仅依靠社保，真的足够应对我们的医疗和养老需求吗？

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　　一、自己交社保医疗和养老够用吗？

　　在当今的就业环境中，灵活就业人员面临着多样化的社会保险选择，其中主要包括两种方式：一是以灵活就业身份交纳职工社会保险（职工社保），二是选择缴纳居民社会保险（居民社保）。每种方式都有其独特的特点和待遇差异。

　　1. 职工社保 vs 居民社保：

　　职工社保：这一选项通常包括职工医疗保险和职工养老保险。选择此方式的灵活就业人员可以享受与全职员工相同的待遇，但相应的，其缴纳的费用也较高。

　　居民社保：此选项涵盖了居民医疗保险和居民养老保险。如果选择较低的缴费档次，虽然减少了缴费负担，但相应的养老金金额和医疗报销比例也会降低。

　　很多灵活就业者选择在成本较低的老家缴纳居民医保，并同时缴纳职工养老保险，以期望在退休后获得与全职员工类似的待遇。

　　2. 社保的局限性：

　　医疗保障方面：以2017年河南老李的案例为例。老李不幸烧伤，住院43天，总花费约70.2万元。其中，药品和诊疗的自费及自付部分约为29.5万元，医保范围内部分约40.7万元。按照当地居民医保的报销比例，理论上可报销27.9万元，但由于超出封顶线15万元，最终仅获报销15万元。这意味着老李需自行承担约55.2万元，占总费用的78.6%。此例说明，尽管医保能缓解部分医疗负担，但在面对高额医疗费用时，其保障能力仍显不足。

　　养老保障方面：以35岁的小李为例，假设其所在地平均工资为6000元，按照60%的档次交纳职工养老保险15年。根据这一条件，小李在退休25年后每月可领取2542元。考虑到过去20年2.5%的平均通胀率，2002年的100元等同于2021年的159.82元。因此，25年后的2542元购买力仅相当于现在的1371元。这一收入水平对于应对未来生活成本的增加显然是不足的。

　　虽然社会保险能提供基本的医疗和养老保障，但在面对重大医疗事件和未来养老生活的经济需求时，仅依靠社保显然不够充分。因此，为了获得更全面的保障，灵活就业者需要考虑通过商业保险进行补充，以更好地规划未来和应对潜在风险。

　　二、1年300元解决医疗问题

　　面对医疗风险，尤其是重大疾病或意外伤害，许多家庭往往因高昂的医疗费用而陷入经济困境。像前文提到的老李这样的案例，一场意外或重病不仅给个人和家庭带来巨大的身体和心理压力，还可能因数十万元的医疗费用而使家庭资产耗尽。

　　在这种背景下，百万医疗险成为了一种非常合适的补充保险选择。

　　具体来看，百万医疗险具有以下特点：

　　高额保障：如其名，百万医疗险提供高达数百万元的保额。这意味着，即便是高额的医疗费用，在扣除相对较低的免赔额（例如1万元）之后，超出部分都可以获得赔偿，包括那些社会医疗保险不报销的昂贵药物和治疗费用。

　　经济实惠：对于30岁的投保者来说，百万医疗险的年保费可能不到300元，这对于大多数家庭来说是相对负担得起的。需要注意的是，保费会随着年龄的增长逐渐上升。

　　续保的重要性：选择可续保的百万医疗险产品至关重要。因为一旦健康状况发生变化，可能会影响到新保险的购买。确保续保可以在身体状况变差时继续获得保障。

　　结合“居民医保+百万医疗险”，这样的保险配置不仅成本低，而且能显著提高医疗风险的应对能力。年度总支出可能仅为几百元，却能启动高达百万级别的医疗保障，大幅降低因疾病带来的经济压力。

　　除此之外，为了更全面的保障，还建议考虑以下保险产品：

　　重大疾病保险：在不幸患上合同约定的重大疾病时，这种保险能提供一次性的大额赔付，帮助缓解治疗期间的经济压力，确保患者和家庭在治疗期间的基本生活质量。

　　意外伤害保险和定期寿险：这两种保险价格较低，但提供的保障相对全面。意外伤害保险可以覆盖各种意外事故导致的医疗费用，而定期寿险则在投保人不幸身故时，为其家庭成员提供一笔经济补偿，减轻他们的经济负担。

　　通过精心选择和配置各类保险产品，即便面临重大医疗事件或其他风险，我们也可以有效地保障自己和家庭的经济安全。

　　三、退休后，每月多领4500

　　在讨论养老问题时，我们不得不面对灵活就业带来的不稳定性和未来的不确定性。很多人已经意识到仅靠存款养老可能面临两大问题：一是无法抵御通货膨胀的侵蚀；二是资金有枯竭的风险。

　　面对养老的经济挑战：

　　通货膨胀的影响：例如，如果存了50万元作为养老金，计划从60岁开始使用，持续到80岁。考虑到通胀的影响，未来的50万元购买力将远低于今日。

　　资金枯竭的风险：长寿意味着存款可能在晚年用尽。如果活过80岁，那些依赖存款养老的人可能面临财务困境。

　　为了解决这些问题，建议考虑利用养老年金保险将一部分存款转化为终身可领取的现金流。这种方式为我们提供了一种稳定且持续的收入来源，确保无论寿命多长，都有稳定的资金流入。

　　养老年金保险的具体案例分析：

　　投资案例：以30岁的女性为例，她选择一款年金保险，每年投入3万元，连续投资15年。在这种情况下，她从60岁开始，每年可以领取5.4万元的年金，相当于每月收入约4500元。

　　养老收入组合：假设她同时有职工养老金，每月可领两千多元，加上年金保险每月4500元以上的收入，她每月的总收入将达到六七千元，与当前公务员退休金相当。

　　养老年金保险的优势：

　　缴费灵活性：可以根据个人财务状况选择不同的缴费方式，无论是一次性支付，还是分散在3、5、10、15或20年内缴纳，均可。

　　领取灵活性：大多数产品允许女性从55岁起领，男性从60岁起领，这对于希望早点退休的人来说非常有吸引力。

　　投资时间的重要性：值得注意的是，同样金额的投资，越早开始，其在账户中的增值时间越长，未来领取的金额也就越多。因此，相比于40岁再开始考虑养老问题，30岁就开始规划和投资会更为明智。

　　通过合理规划和利用养老年金保险，我们可以有效地应对养老过程中的通货膨胀和资金枯竭风险，确保老年生活的财务安全和生活质量。

　　景老师有话说

　　无论是灵活就业者还是传统的上班族，社会保险无疑是我们医疗和养老的基石。它不仅提供了基本的医疗保障，还确保了我们在退休后有一定的经济来源。这一点是毫无争议的。

　　然而，对于那些期望在退休后享有更高生活质量、希望拥有更多可支配现金流的人来说，社会保险的保障往往显得不够充分。在这种情况下，商业保险便成为了一个理想的选择。

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